25.09.2017
25.09.2017. АПИ — При просрочке возврата займа микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять несоразмерные проценты. К такому выводу пришел Верховный суд России.
Спор разгорелся между жителем Иваново Дмитрием Клыгиным и ООО «Доступно Деньги». Гражданин взял микрозайм в размере 10 тысяч рублей на 15 дней под 730 процентов годовых, но вовремя его не вернул. Через 15 месяцев компания подала иск о взыскании долга и начисленных за весь период просрочки процентов – в сумме 108 тысяч рублей.
Действующий Гражданский кодекс РФ предусматривает, что явно несоразмерная последствиям нарушения обязательства неустойка может быть уменьшена судом. Первая инстанция сочла более чем девятикратное увеличение долга завышенным и уменьшила размер процентов в шесть раз.
Однако Ивановский областной суд признал законным начисление процентов за весь период пользования гражданином заемными средствами: «Проценты за пользование займом не являются неустойкой по своей правовой природе по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены. При надлежащем исполнении ответчиком принятых по договору займа обязательств, а именно возврате займа в установленный договором срок, размер процентов за пользование займом не был кабальным и не отвечал признакам несоразмерности», – констатировали служители Фемиды.
Компромиссное решение принял Верховный суд России. Он пришел к выводу, что процентные ставки по микрозаймам существенно зависят от длительности – по краткосрочным ссудам они многократно выше, чем по долгосрочным. «Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования займом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций», – отмечается в судебном решении. Поэтому проценты за период просрочки (15 месяцев) высшая инстанция пересчитала, исходя из установленной Банком России средневзвешенной процентной ставки по предоставляемым кредитными организациями потребительским кредитам на соответствующий срок – 17,53 процента годовых. В сумме с Дмитрия Клыгина решено взыскать 15,9 тысячи рублей.
Представители финансовых организаций считают решение высшей инстанции крайне опасным. «За полтора года пользования заемными средствами потребитель заплатит 59 процентов. То есть получается, что гражданам выгодно брать краткосрочные ссуды и их вовремя не возвращать. Это свидетельствует о правовом нигилизме и безответственности со стороны заемщиков. Регулятор вправе ограничивать процентные ставки, а потребитель может выбирать, у кого, сколько и на какой период занимать необходимые средства», – заявил АПИ руководитель одной из микрофинансовых организаций.
Отметим, что установленные Банком России процентные ставки дифференцированы по виду кредитора, сроку, размеру и цели займа. Например, потребительские кредиты менее чем на 30 тысяч рублей банки вправе выдавать максимум под 35,7 процента годовых, тогда микрофинансовые организации – 795,6 на срок до месяца, 401,6 процента – до двух месяцев, 307,2 – до полугода, 194 – до года и под 72,4 годовых – свыше двух лет.