22.09.2015
Деятельность так называемых профессиональных взыскателей – коллекторских агентств – предлагается урегулировать специальным федеральным законом. В первую очередь он должен защитить частных заемщиков, даже если они умышленно не возвращают долги.
22.09.2015. АПИ — Во многих странах мира коллекторские агентства уже десятки лет являются важной и неотъемлемой частью финансовой системы. Их задача – снять с банков и иных кредиторов (предприятий ЖКХ, операторов связи и иных) несвойственную им нагрузку по взысканию долгов с неплательщиков. В ряде случае агентства по так называемым договорам цессии скупают долги, беря на себя риск неплатежеспособности должника, в иных – от имени самих банков и других кредиторов «работают» с не вернувшими средства гражданами.
За примерно десять лет развития коллекторского бизнеса в России он стал ассоциироваться с, мягко говоря, недобросовестной деятельностью, граничащей с криминалом, – с целью «выбивания» долгов коллекторы готовы на все. Даже крупнейшие агентства занимаются рассылкой заемщикам де-факто угроз отобрать имущество и лишить их возможности выезжать за границу, многократно звонят (в том числе в ночное время и по выходным), выдают себя за государственные структуры, осуществляют иное психологическое давление и так далее.
Жертвами такой деятельности становятся в том числе вообще не причастные к долгам граждане. Только в рамках прокурорского надзора в деятельности коллекторов было выявлено более 3,5 тысячи нарушений, предъявлено 654 иска, к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц, возбуждено 55 уголовных дел.
В Министерстве экономического развития РФ убеждены, что это лишь «видимая часть айсберга» – нарушения прав должников, не попадающие в поле зрения правоохранительных органов и органов власти, могут иметь существенно больший объем. «Одной из причин такой ситуации является то, что действующее законодательство не содержит норм, квалифицирующих признаки недобросовестных практик и действий взыскателей», – отмечают в ведомстве.
Кроме того, деятельность скупивших долги граждан агентств на сегодняшний день де-факто заморожена. По логике Роспотребнадзора, взыскивать задолженность по банковскому кредиту вправе только лицензированные кредитные организации. А потому даже само по себе условие кредитного договора, допускающее уступку требований к частному заемщику в пользу некой третьей стороны (коллектора), является незаконным. Высший арбитражный суд России (ВАС) счел такой подход ошибочным, тогда как Верховный суд России – полностью поддержал. Поэтому нередко в целом обоснованные по праву иски к заемщикам отклоняются – фактически суды аннулируют долги.
На самом деле деятельность «мытарей» частично регулирует действующий уже больше года Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Правда, единственным ограничением является запрет звонить по ночам (с 22 часов вечера до 8 утра по рабочим дням и с 20 до 9 в выходные дни), а также злоупотребления правами. Поскольку последнее не оговорено, норма остается лишь декларативной.
Новый законопроект вводит понятие профессиональных взыскателей и предусматривает квазилицензирование их деятельности: коллекторские агентства должны быть внесены в специальный реестр. Для этого им следует иметь оплаченный уставный капитал в размере не менее 3 млн рублей, застраховать ответственность и соответствовать другим требованиям. Учредителями и работниками агентств не вправе быть судимые за экономические или некоторые иные преступления, а руководителями – неплательщики по долгам (за последние три года допустившие даже месячную просрочку). Кроме того, взыскивать задолженности по потребительским кредитам или займам (в том числе выданным кооперативами и микрофинансовыми организациями) коллекторы вправе будут только через год после начала работы.
Надзирать за деятельностью коллекторов должен будет уполномоченный Правительством России орган.
Также законопроектом детально регламентируется взаимодействие профессиональных взыскателей с должниками. Звонить им можно не чаще одного раза в день, трех в неделю или десяти в месяц. Запрещается беспокоить по телефону пожилых (в возрасте 70 лет и старше), инвалидов I группы, беременных женщин и молодых матерей. Кроме того, должник вправе запретить звонить ему чаще одного раза в неделю или делегировать общение с коллектором своему представителю.
Существенно ограничиваются и используемые «мытарями» методы работы. В частности, не допускается «введение должника и иных лиц в заблуждение относительно последствий неисполнения обязательства, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия». То есть агентства не смогут «предупреждать» об изъятии имущества (в том числе жилья), ограничениях на выезд за границу и так далее – все эти меры вправе применять только судебные приставы после принятия соответствующего судебного решения, вступления его в силу и уклонения должника от добросовестного исполнения.
Нарушать такие требования «мытарям» будет опасно – любые два проступка в течение года являются основанием для отзыва лицензии (исключения из реестра). Вновь заняться такой деятельностью агентство, равно как и его учредители или работники, смогут только через три года.
В Минэкономразвития отмечают, что во многих европейских странах с близкой к российской континентальной системой права (Франции, Хорватии, Чехии и других) взыскание задолженности регулируется общими нормами гражданских (торговых) кодексов.
Тогда как в США с 1978 года действует специальный закон, запрещающий коллекторам угрожать испортить репутацию заемщику, использовать постоянно повторяющиеся телефонные звонки с целью «надоесть должнику и заставить его заплатить», а также устанавливающий штрафные санкции за такие нарушения. В Великобритании деятельность агентств не лицензируется, а в Канаде регулируется региональным законодательством.
По данным Банка России, суммарная задолженность граждан по банковским кредитам достигает 10,7 трлн рублей, в том числе 831 млрд – просроченная (7,8 процента).
Тогда как рынок цессии (уступки долгов) оценивается примерно в 400 млрд рублей в год. При этом, покупая портфель кредиторской задолженности, коллекторские агентства выплачивают банкам примерно 1,2 процента от его объема.
Аналитика самих коллекторов (ООО «Национальная служба взыскания») свидетельствует, что напрямую погашать недоимку отказывается только 8,5 процентов должников, причем их доля в 2015 году снизилась почти в два раза. Большинство же (73 процента) объясняют неплатежи временными финансовыми трудностями, многие не могут погасить кредит из-за потери работы или даже простой забывчивости.
Денис Калугин, руководитель общественного проекта «Россия без долгов», участник проекта «Перспектива» Общественной Палаты РФ,
Законодательное регулирование коллекторского рынка подоспело весьма кстати, ведь объем «плохих» долгов к сентябрю 2015 года перевалил за 1 триллион рублей.
Законопроект я оцениваю на твердую пятерку. Ведь сегодня в деятельности по взысканию просроченной задолженности допускаются практически любые методы. Порой мы фиксируем в некоторых случаях до 40 (!!!) звонков должнику в день. Этот и другие инструменты, которые используют коллекторы в свое работе, – не что иное, как психологическое давление на должника. Недобросовестные взыскатели также осуществляют взаимодействие через подставные телефонные номера, опять же отправляют SMS-сообщения с угрозами, расклеивают объявления в подъездах с указанием персональных данных должника.
Крупные коллекторские агентства вычищают подобную практику. В идеале мы видим их больше даже финансовыми консультантами, которые помогают должнику в трудной жизненной ситуации. Но в более чем в 30% случаев мы фиксируем избыточное давление на должника, чаще всего противоправные и недобросовестные действия осуществляют небольшие компании. Норма закона о минимальном капитале в 3 млн рублей лишь отчасти решает сложившуюся ситуацию. Необходимо увеличить эту сумму, чтобы «вымыть» с рынка недобросовестных игроков, при этом не ограничивая конкуренцию.
При этом проект закона также накладывает обязательства на должника в части уведомлений об изменениях места жительства, номера телефона и адреса электронной почты. Ведь часть проблем кроется также и в том, что должник отключает свой телефон, меняет его и, таким образом, уходит от ответственности. Ведь долг, как известно, платежом красен/
Янина Чернышева, заместитель председателя правления ПАО «Балтинвестбанк»
На определенном этапе, когда возможна реструктуризация, отсрочка и так далее, банк может и должен сотрудничать с заемщиком. Но уступая права требования по кредиту, банк прекращает такие отношения. Ведь даже сам термин «взыскание» чужд банковскому бизнесу, и заниматься этим делом должны профессионалы.
Вряд ли кто-нибудь из коллекторов в принципе согласится с тем, чтобы любой банк, передавая им права по уступке долга, каким-либо образом ограничивал их деятельность
Александр Пахомов, вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24
Репутация коллекторских агентств и служб банков, занимающихся взысканием проблемной задолженности, сильно страдает из-за отсутствия государственного контроля этой сферы деятельности. Регулирование деятельности в этой сфере – мера необходимая. Она позволит улучшить репутацию профессиональных коллекторских агентств, работающих в рамках правового поля и высоких этических стандартов.
Банк заключает договоры с коллекторскими агентствами посредством проведения открытой закупки. Требования к потенциальным партнерам очень высокие, в том числе и согласование с банком инструментов и методов взыскания.