Рейтинг@Mail.ru
home

10.06.2019

Заемщикам гарантировали право отказаться от навязанной страховки

10.06.19. АПИ — Участники так называемой коллективной программы страхования вправе требовать вернуть уплаченную за подключение сумму. Специальный обзор практики рассмотрения страховых споров в сфере потребительского кредитования опубликовал Верховный суд России.

Действующее законодательство предусматривает обязательное страхование только приобретаемых в ипотеку объектов недвижимости, остающихся в залоге у банка. Во всех остальных случаях любые страховки являются добровольными. Иногда они выгодны самим заемщикам – в случае получения увечья гражданин чаще всего лишается возможности зарабатывать и выплачивать кредит. Защищает полис и наследников должников. Кроме того, переложив риски на страховую компанию, банк может снизить процентную ставку.

Однако на практике в большинстве случаев кредитные организации навязывают страховки, стоимость которых нередко составляет существенную часть займа или превышает сами начисляемые проценты. Многие банки оформляют даже не прямой договор страхования, а оказывают услугу по присоединению к программе коллективного страхования. Это позволяет формально не применять так называемый «период охлаждения» – лишить де-факто обманутого заемщика права на возврат страховой премии при отказе от полиса в течение 14 дней.

Проанализировав такие ситуации, Верховный суд России пришел к выводу, что при присоединении к программе страхования заемщик является страхователем. Следовательно, на него распространяется и «период охлаждения»: «Заемщик вправе отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при его заключении (подключении к программе страхования) денежной суммы, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место. А также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые должна быть возложена на банк», – заключили служители Фемиды.

Отметим, что судебная практика до сих пор оставалась противоречивой. Роспотребнадзору, защищавшему права обманутых заемщиков, не всегда удавалось доказать отсутствие у клиента возможности реального выбора и отказа от подписания согласия на подключение к программе коллективного страхования. Большинство судебных решений касается практики ПАО «Почта Банк», «ВТБ» и «Сбербанка России».