01.08.2019
Иностранные платежные системы обязали работать по российским правилам. Под угрозой карательных штрафов и блокировки они должны будут раскрывать своих клиентов и не применять санкции. Упраздняются и любые анонимные переводы. Тогда отечественные торговые сети и иные участники потребительского рынка могут рассчитывать на снижение банковской комиссии за проведение платежей по картам.
01.08.2019. АПИ — Новые требования к иностранным и международным платежным системам предусмотрены федеральным законом, который вступит в силу уже в начале августа. Полномочия вести реестр таких систем и контролировать соблюдение ими отечественного законодательства делегируются Банку России. Эксперты опасаются, что реализация этих требований мер может привести к финансовой изоляции нашей страны, в том числе прекращению обслуживания карт VISA и MasterCard.
Благодаря новому закону уполномоченные органы получат контроль за «электронными кошельками» и другими средствами платежей, которые не имеют представительств в нашей стране и работают исключительно в иностранных юрисдикциях (например – AliPay, WeChat и другие). Принимать средства от россиян они смогут, только заключив договор с отечественным оператором и только для получателей за рубежом. Причем в целях противодействия отмыванию полученных преступным путем доходов и финансированию терроризма иностранная компания должна будет по запросу российского партнера предоставлять сведения о своих клиентах. Более того, исходя из формулировки закона, такие запросы могут касаться в том числе граждан и организаций, которые никогда переводы из нашей страны не получали и вообще никакого отношения к России не имели.
Куда более жесткие требования предъявляются к иностранным платежным системам, таким как MoneyGram, Intel Express и другим. Зарубежный оператор должен заключить с российскими банками договоры об осуществлении трансграничных переводов, а также создать на территории нашей страны постоянное представительство и опубликовать правила проведений операций. Банку России поручается вести реестр иностранных платежных систем и делегируется право устанавливать дополнительные требования к проведению трансграничных переводов, системе управления рисками и применению тех же «антиотмывочных» правил. Двукратное неисполнение запроса или иного предписания регулятора влечет исключение иностранной платежной системы из реестра, то есть запрет на получение переводов от россиян. Схожая практика, по уверению инициаторов реформы, уже применяется при допуске российских платежных систем на рынки ряда стран евразийского пространства (Узбекистана, Казахстана, Кыргызстана и Таджикистана).
С одной стороны, все эти требования на большинство международных платежных систем не распространяются, так как юридически они не являются иностранными – в реестре Банка России уже давно числятся ООО «Платежная система «Виза», ООО «МастерКард», ООО «Америкэн Экспресс Банк», ООО «ЮнионПэй» и многие другие обладатели известных брендов. Эти юридические лица зарегистрированы в Москве и работают по российскому законодательству.
Вместе с тем новый закон включает небольшую оговорку, запрещающую таким операторам вводить критерии приостановления или прекращения участия в платежной системе, то есть – по какой-либо причине блокировать карты и переводы одного или нескольких банков и их клиентов. По словам автора новых поправок – главы профильного комитета Госдумы Анатолия Аксакова, такие оговорки были внесены с целью «запретить любым платежным системам прописывать в своих правилах возможность отключения российских банков от проведения расчетов по картам». «Мы не должны поощрять такие отключения и терпеть дискриминационные правила», – убежден парламентарий. В Совете Федерации также отмечают важность нормы, «обеспечивающей защиту российских банков от необоснованного приостановления и прекращения участия в платежной системе».
В свою очередь, эксперты считают внесенные изменения крайне опасными. Ведь, находясь в первую очередь в иностранной юрисдикции, международные платежные системы не могут не выполнять предписания соответствующих национальных надзорных органов и правительств. В частности, еще в марте 2014 года VISA и MasterCard по указанию Федерального казначейства США применили санкции против кредитных организаций, входящих в группу акционерного банка «Россия» и «Северный морской путь» (СМП). Жертвами таких мер стали десятки тысяч их частных клиентов – держателей платежных карт, лишившихся возможности расплачиваться за покупки и снимать наличные. В результате эти банки вынуждены были отказаться от выпуска пластиковых продуктов «иностранного происхождения».
Кроме того, по существу платежным системам вообще запрещают отказываться от сотрудничества с партнерами, даже если они грубо нарушают установленные договоренности или установленные правила (в том числе связанные с проведением операций, безопасностью и применением «антиотмывочного» законодательства). Само по себе введение такого критерия в условия для банков-партнеров будет признаваться нарушением закона и может привести к исключению из реестра уже международной платежной системы. В случае такого «отключения» VISA и MasterCard российские держатели таких карт лишаться возможности ими расплачиваться. Эксперты не исключают, что внутренние операции со временем можно будет восстановить, а вот за рубежом эти карты работать не будут. Иные участники рынка надеются на благоприятный исход: «Возможно, имеет смысл скорректировать правила платежной системы, детально описав порядок взаимодействия между участниками, что позволит минимизировать возникновение спорных ситуаций и соблюдать баланс интересов всех участников платежной системы», – полагает руководитель центра по работе с законодательными инициативами банка «Открытие» Сергей Селезнев.
Дополнительные ограничения вводятся для пользователей российских счетов, электронных кошельков. В настоящее время они могут пополняться через терминалы, то есть любым лицом. Равно как практически все банки предоставляют услугу по переводу средств без открытия счета. Более того, ПАО «Сбербанк России» предлагает корпоративным клиентам сервис «самоинкассации», позволяющий без карты или авторизации вносить наличные на расчетный счет.
Уже с момента официального опубликования нового закона любые анонимные переводы будут запрещены. Согласно вносимым поправкам гражданин, в отношении которого не проводилась предписанная «антиотмывочными» правилами идентификация, может предоставлять средства оператору электронных денежных средств только с использованием банковского счета. Либо осуществлять перевод в режиме офлайн – приносить в офис кредитной организации бумажное поручение, платить чаще всего завышенную комиссию за оформление и так далее.
Анатолий Аксаков признает, что эти изменения внесены по просьбе Росфинмониторинга, так как электронные кошельки могут использоваться для финансирования распространения наркотиков, терроризма и так далее. «Теперь пользователи анонимных кошельков смогут их пополнять только с помощью банковского счета, благодаря чему будет известен источник денежных средств», – заявил РБК глава комитета Госдумы по финансовому рынку.
Отметим, что в сентябре вступают в силу ранее принятые поправки, исключающие возможность снятия с анонимных электронных кошельков наличных и перевод средств на счета других граждан (АПИ писало о них – Анонимный вывод наличных заблокируют). Для получения денег владелец такого счета должен пройти как минимум упрощенную процедуру подтверждения личности. В противном случае накопления он сможет отправлять только на банковские счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также с целью погашения кредита. В настоящее время возможность снятия наличных средств с анонимных кошельков лимитируется – до пяти тысяч рублей в течение дня, но не более 40 тысяч рублей в месяц.
С другой стороны, закон делегирует Банку России право определять максимальный размер комиссии за эквайринг – платы, взимаемой российскими кредитными организациями за перевод с использованием платежных карт.
Действующий федеральный закон обязывает большинство компаний принимать от населения банковские карты, причем бесплатно – цены на продаваемые товары и услуги не могут различаться в зависимости от способа оплаты. Отказаться от «пластикового обременения» вправе только микробизнес – индивидуальные предприниматели и юридические лица с годовым оборотом менее 40 млн рублей или 5 млн на конкретную торговую точку. Уклонение от приема карт «МИР» или увеличение для пользователей пластиковых средств платежа цен карается административным штрафом в размере до 50 тысяч рублей.
Однако сами продавцы должны не только приобрести оборудование для приема карт, но и платить за эквайринг порой до четырех процентов от суммы платежа. В наихудшем положении находятся туристические агентства, автосалоны и многие другие, чаще всего относительно небольшие организации, совершающие крупные продажи. Например, даже при комиссии в два процента за прием платежа по карте за автомобиль стоимостью в миллион рублей продавец должен отдать банку 20 тысяч рублей. Это вынуждает таких участников рынка разными способами принуждать покупателей платить наличными или отправлять безналичные переводы либо под угрозой административных санкций взимать дополнительную плату за прием карты. Например, представитель туроператора «Tez tour» – агентство «СТА Трэвел», требует от желающих воспользоваться банковской карты клиентов доплатить 1,7 процента.
Вопрос введения государственного регулирования комиссии за эквайринг поднимался неоднократно, но против выступали не только сами кредитные организации, но и профильные ведомства – Министерство финансов РФ, Федеральная антимонопольная служба и Министерство промышленности и торговли РФ. Банк России считал возможным снижение комиссии только для покупки социально значимых товаров. Такую «междоусобицу» в феврале этого года пресек глава государства: выступая на форуме «Деловой России», Владимир Путин назвал комиссию в 3 процента при безналичном расчете квазиналогом для бизнеса: «В некоторых странах комиссия даже не 0,3, а еще меньше – 0,2 процента, у нас – 3 процента. Конечно, это слишком много», – заявил Президент России. Банку России совместно с Правительством России было предписано представить предложения «о возможности снижения размера отдельных видов комиссий за перевод денежных средств, уплачиваемых участниками платежной системы при осуществлении безналичных расчетов, в том числе с использованием банковских карт».
В то же время никаких конкретных цифр закон не устанавливает, равно как и не обязывает Банк России вообще определять предельные тарифы. Регулятор вправе будет вводить такие ограничения исключительно по собственному усмотрению – если сочтет это «необходимым».
По данным Банка России, в настоящее время в стране функционируют 34 платежные системы и 90 операторов электронных денежных средств. Населением и корпоративными клиентами используется 273 млн банковских карт, в том числе 237 млн расчетных и 36 млн кредитных.
В торгово-сервисных предприятиях установлено 2,5 млн устройств по приему платежных карт. Ежемесячно с их помощью проводится около 2,3 транзакций за товары и услуги на почти два трлн рублей. За границей россияне среднемесячно расходуют по картам более 100 млрд рублей, а иностранцы в России совершают 8 млн платежей на 20 млрд рублей.
С помощью электронных средств платежа в месяц проводится 230 млн переводов на 163 млрд рублей.
Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank
Некоторые закрепленные новым законом условия физически невыполнимы. Не стоит забывать, что международные платежные организации являются заложниками правил и стандартов, принятых их штаб-квартирами. Они находятся вне российской юрисдикции, и наша страна не сможет влиять на их деятельность. Безусловно, ситуация, при которой международные платежные системы блокируют какого-либо участника российского рынка после введения в его отношении санкций, неприятна. Но это данность рынка.
Международные платежные системы могут диктовать своим участникам условия работы. Если Россия будет препятствовать их деятельности, они могут просто уйти с нашего рынка. После этого технически карты Visa и Mastercard продолжат работать внутри страны, но юридически это может быть незаконно: правообладатели данных брендов вправе запретить их использование как в нашей стране, так и россиянами за рубежом.
Пока сложно предсказать, чем закончится эта история. Хочется верить, что компромисс все-таки будет найден, и миллионы российских держателей карт Visa и MasterCard не пострадают.
Алексей Головченко, управляющий партнер юридической компании «ЭНСО»
Международные платежные системы Visa International Service Association и MasterCard Worldwide действуют в рамках американского и европейского законодательства, у них свои нормы и правила. Банк России, в свою очередь, стремится распространить свое регулирование на всех участников отечественного рынка. Однако такие требования и ограничения от России, как идентификация зарубежных получателей трансграничных переводов и предоставление информации, а также запреты на самостоятельное прекращение проведения операций, вряд ли устроят Visa и MasterCard. Они не станут их соблюдать, что однозначно приведет к прямому конфликту. Учитывая низкую долю ВВП нашей страны в мире (менее двух процентов), международные платежные системы не захотят рисковать и могут уйти с российского рынка.
Такой конфликт усложнит использование россиянами банковских карт за рубежом. А отечественная платежная система «МИР» монополизирует рынок и при отсутствии конкуренции поднимет цены и комиссии на свои услуги. Таким образом, желание Банка России контролировать участников платежных операций в стране понять можно, но это стремление обернется для потребителей финансовых услуг очередными трудностями и проблемами.