27.11.2019
27.11.2019. АПИ — Указанная в договоре с частным заемщиком ставка не может увеличиваться даже при изменении экономической ситуации. Решение о незаконности проводимой АО «Альфа-банк» политики принял арбитражный суд.
Действующий федеральный закон предусматривает возможность применения как постоянной («фиксированной»), так и переменной («плавающей») ставки по потребительским кредитам. Во втором случае размер начисляемых процентов определяется в зависимости от изменения переменной величины, например – ключевой ставки Банка России, для валютных ссуд – Федеральной резервной системы США и так далее. Кроме того, кредитная организация вправе в одностороннем порядке снизить даже постоянную ставку.
Нарушения были выявлены в деятельности АО «Альфа-банк». Договор, заключенный им с частным заемщиком в октябре 2018 года, закреплял постоянную ставку. Вместе с тем в случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на полпроцента кредитная организация брала на себя право соразмерно изменить, в том числе увеличить, процентную ставку по выданной ссуде. В Роспотребнадзоре расценили такое условие как незаконное и ущемляющее права заемщиков. На банк был наложен административный штраф в размере 10 тысяч рублей.
Оспаривая вынесенное надзорным органом постановление в арбитражном суде, юристы кредитной организации отрицали совершение вменяемого правонарушения. Но служители Фемиды пришли к выводу, что кредитор в одностороннем порядке вправе лишь уменьшить процентную ставку по договору. Равно как закон запрещает изменение индивидуальных условий кредитного договора в случае, если это повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств. «В то время как рассматриваемым пунктом договора установлено увеличение процентной ставки по договору. Следовательно, вышеуказанное условие договора, в силу названных норм права, противоречит действующему законодательству и ущемляет права потребителя», – заключил арбитражный суд, подтверждая обоснованность требований Роспотребнадзора. Решение вступило в законную силу.
Отметим, что за период действия спорного договора ключевая ставка Банка России снизилась с 7,5 до 6,5 процентов годовых. Хотя в течение 2018 года, вопреки ранее опубликованным прогнозам регулятора, она последовательно росла. Более того, очередное решение о повышении было принято за три недели до заключения спорного договора «Альфа-банком». Объясняя его, глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила о возможности «дальнейшего повышения ключевой ставки, учитывая динамику инфляции и экономики относительно прогноза, а также риски со стороны внешних условий и реакции на них финансовых рынков».
По общему правилу ключевая ставка зависит от инфляции. Последний опубликованный регулятором прогноз допускает ее повышение с 3,7 процентов за текущий год до 4 процентов в 2020-м и последующих годах: Банк России будет принимать решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. «При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки», – отмечается в заявлении регулятора.