20.12.2021
Всем компаниям и индивидуальным предпринимателям банки будут присваивать специальные категории законопослушания. Такие метки и создаваемая регулятором платформа «Знай своего клиента» призваны снизить надзорную нагрузку для добросовестного бизнеса с одной стороны и пресечь нарушения – с другой.
20.12.2021. АПИ — Такие меры предусмотрены федеральным законом, вступающим в силу с 1 июля 2022 года. В Банке России убеждены, что 99 процентов корпоративных клиентов попадут в «зеленую» зону, а новая экосреда обеспечит беспрепятственное проведение ими всех операций. В свою очередь, уличенные в противоправной деятельности юридические лица будут во внесудебном порядке ликвидироваться.
К подозрительным новый закон относит операции, «предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма». Анализируя деятельность клиентов, службы внутреннего контроля банков должны будут присваивать им один из трех уровней риска – низкий, средний или высокий. Эта информация будет аккумулироваться на создаваемой регулятором платформе «Знай своего клиента» и доводиться до других кредитных организаций.
Такая система, по мнению ее разработчиков, позволит упростить контроль за доказавшими свою добросовестность компаниями и частными бизнесменами. Обновлять анкетные данные о них (в том числе выявлять бенефициаров и другие сведения) финансовым учреждениям разрешат раз в три года, а операции будут проводиться беспрепятственно.
К попавшим в среднюю категорию клиентам и их деятельности банкам предписывается уделять повышенное внимание. Получившие же «черную метку» – отнесенные к высокому уровню риска, будут фактически заблокированы. Временно им разрешат платить налоги, погашать кредиты и выдавать ранее начисленную заработную плату. Индивидуальные предприниматели смогут снимать с расчетного счета до 30 тысяч рублей в месяц «в целях обеспечения жизнедеятельности и проживающих совместно с ними членов семьи». Уйти в другой банк компания или частный бизнесмен не смогут – сведения о включении его в категорию высокого риска через платформу «Знай своего клиента» получат все участники финансового рынка.
Оспорить принятые меры не согласные клиенты смогут через Межведомственную комиссию при Банке России, а потом – в суде. «Такие лица, как правило, не ведут хозяйственную деятельность и специально создаются для проведения сомнительных операций. Заявления клиентов будут рассматриваться при участии представителей бизнес-объединений», – констатирует регулятор. По его оценке, «черную метку» заслуживает не более 0,7 процентов корпоративных клиентов.
Если признанная опасной компания не добьется реабилитации в комиссии или в суде, налоговая служба в административном порядке исключит ее из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ). Оставшиеся на счетах средства по специальному регламенту будут распределяться между кредиторами, а остальные могут истребоваться учредителями фактически ликвидированной организации.
Не дожидаясь вступления в силу и даже принятия федерального закона, Банк России уже начал тестирование новой платформы. В настоящее время в пилотном режиме к сервису подключено 40 кредитных организаций, в дальнейшем число участников планируется увеличить. Регулятор доводит до них сведения об уровнях риска вовлеченности их клиентов в проведение подозрительных операций. «Кредитные организации смогут на практике проработать процессы, связанные с интеграцией получаемой информации в свои внутренние системы и противолегализационные процедуры», – поясняют в пресс-службе Банка России.
Вместе с тем некоторые аспекты применения новых мер остаются спорными. Согласно закону, полномочия классифицировать операции как подозрительные и присваивать клиентам категории делегируются самим кредитным организациям. Причем первую «метку» предписывается присвоить еще только при приеме на обслуживание, то есть даже до заключения договора. Банк России совместно с Федеральной службой по финансовому мониторингу (так называемой финансовой разведкой) должен лишь определить базовые критерии для проведения такой сегрегации.
В то же время регулятор намерен выполнять эту функцию самостоятельно. «Банк России, обладая многолетней практикой выявления и квалификации сомнительных операций и используя многократно большие в сравнении с банками информационные ресурсы, будет распределять клиентов банков (юридические лица и индивидуальных предпринимателей) по уровням риска (высокий, средний и низкий) и ежедневно доводить эту информацию до кредитных организаций», – отмечается в заявлении Банка России. При этом признается, что сами банки вправе, но не обязаны руководствоваться этими данными и будут самостоятельно принимать решение по определению уровня риска клиента.
Возможность по существу произвольной сегрегации со стороны финансовых учреждений таит, по мнению экспертов, большие риски в том числе для добросовестного бизнеса. Даже Правительство России в ходе работы над проектом уже принятого закона указало на необходимость скорректировать само понятие «подозрительная операция», но разработчики это замечание проигнорировали. В итоге банки получили свободу субъективно признавать «подозрительными» любые переводы и поступления, независимо от суммы, назначения и иных критериев. Также кредитные организации не обязаны доводить до клиентов сведения о своих претензиях и даже уже присвоенной «метке» – компании, скорее всего, узнают об этом только после блокировки счетов.
С другой стороны, существующие критерии классификации операций как сомнительных и объявления клиента нарушителем также допускали и допускают злоупотребления со стороны банков. По общему правилу, сообщать в «финансовую разведку» они должны только когда сделка превышала лимит в 600 тысяч рублей. Многие операции, в том числе обмен валюты на сумму до 40 тысяч рублей и прием платежей до 15 тысяч, действующий федеральный закон разрешает проводить даже без идентификации клиента. Однако сотрудник кредитной организации всегда вправе потребовать удостоверяющий личность документ и заблокировать транзакцию при возникновении подозрений, что «данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма».
Практика рассмотрения споров об отказе в проведении порой копеечных переводов и закрытии счетов из-за сомнений остается противоречивой. Например, АО «Райффайзенбанк» отказалось принимать от своего заемщика тысячу рублей для погашения ипотечного кредита без предъявления удостоверяющего личность документа. Арбитражный суд не усмотрел доказательств наличия реальных подозрений проведения этой операции «в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма». Незаконными признали и действия банка «ВТБ», который, не запросив документов и информации, приостановил обслуживание счета ООО «Евразийский партнер». Такое же решение было принято в отношении ПАО «Сбербанк России», которое, не представив ни надлежащего запроса, ни мотивированных требований, заблокировало сначала одну операцию ООО «Строймаркет» на 6,2 млн рублей, а потом и вовсе отказалось переводить остатки средств в другой банк.
В свою очередь, суд не усмотрел нарушений в действиях «Альфа-банка», отказавшегося открывать счет петербуржцу Константину Шамко. По визуальной оценке сотрудников кредитной организации, претендуя на премиум-пакет, гражданин имел «низкий социальный статус» и якобы находился в состоянии опьянения. Также финансистов смутили отсутствие постоянного места работы и невозможность внятно объяснить цель открытия счета (АПИ подробно писало об этих спорах – За все хорошее – стоп-счет, Арбитраж: платежи до 15 тысяч рублей можно совершать без паспорта).
Некоторые кредитные организации, не дожидаясь создания регулятором единой платформы, разработали и эксплуатируют собственные сервисы по оценке рискованности проводимых клиентами операций и предупреждают их о присвоенном рейтинге. Также обслуживаемая компания может получить от банка развернутую информацию о причинах снижения показателя надежности и советы по предупреждению применения ограничительных мер. Правда, нередко такой комплаенс является платным, а соблюдение всех рекомендаций не гарантирует защиту от санкций.
Иные банки под видом борьбы с отмыванием преступных доходов завышают тарифы, в первую очередь на получение наличных денежных средств. Так, АО «Всероссийский банк развития регионов» (ВБРР) взимало с отправляющих физическим лицам более 600 тысяч рублей в день корпоративных клиентов 9-процентную комиссию. Платить ее приходилось в том числе добросовестным организациям, выплачивающим заработную плату сотрудникам, счета которых были открыты в других кредитных организациях. Так, с ООО «Экойл» было удержано почти 172 тысячи рублей. Арбитражные суды отклонили иск компании о возврате этой комиссии. В свою очередь, Верховный суд России пришел к выводу об отсутствии оснований для отнесения операций к числу сомнительных, а также признал незаконным сам заградительный тариф. «Законом не может быть обусловлено установление повышенного размера комиссионного вознаграждения при совершении клиентами отдельных видов операций, в частности, по переводам денежных средств на банковские счета физических лиц», – заключила высшая инстанция.
Принимая решение в отношении ПАО «Совкомбанк», Верховный суд России также указал, что «осуществление кредитной организацией публичной функции не может использоваться в частно-правовых отношениях в качестве способа извлечения выгоды за счет клиента в виде повышенной платы за совершение операций с денежными средствами». Эти выводы были включены в де-факто обязательный для всех служителей Фемиды обзор практики. Выполняя наказ высшей инстанции, Московский городской суд пересмотрел дело в пользу потерпевшего клиента (читайте подробнее – Банкам запретили взимать комиссию за сомнения, Банки обязали выдавать вклады бесплатно).
Кроме того, банки не только по субъективным критериям объявляют сделки обслуживаемой компании сомнительной и фактически закрывают счет, но и удерживают значительные комиссии за перевод остатка в другие кредитные организации. Практика по таким спорам пока не сформировалась.
Тем временем Министерство юстиции РФ обращает внимание на отмывание действительно преступных доходов через суды. Для этого недобросовестные компании на основе притворной сделки инициируют спор, который заведомо должен разрешиться в пользу истца. «Выданные по итогам рассмотрения таких споров исполнительные листы служат основанием для перевода денежных средств в обход установленного порядка», – пояснил заместитель министра юстиции РФ Андрей Логинов. Нередко для таких по существу афер используются третейские суды ad hoc (то есть выбранные для разрешения отдельного спора арбитры), а служители государственной Фемиды абсолютно добросовестно выдают на их основе исполнительные листы (читайте – Антиотмывочная Фемида).
Для пресечения такой практики юридическое ведомство предлагает расширить полномочия прокуратуры в гражданских спорах и в арбитражных судах. Инициированные Правительством России и уже одобренные Госдумой в первом чтении поправки в процессуальные кодексы наделяют надзорный орган правом вступать в процесс в том числе по собственной инициативе или указанию суда. Для этого должны быть выявлены обстоятельства, свидетельствующие об инициировании судебного разбирательства в целях уклонения от соблюдения «антиотмывочного», налогового, валютного или таможенного законодательства. Также прокуратура сможет подавать иски о признании таких сделок недействительными.
По оценкам Федеральной службы по финансовому мониторингу, в 2020 году превентивные меры банков не допустили в легальную экономику около 170 млрд рублей «серых денег».
Константин Гуцу, управляющий партнер Адвокатского бюро «Гуцу, Жуковский & Партнеры»
Предполагается, что введение сервиса «Знай своего клиента» сократит нагрузку на банковскую систему и волокиту для добросовестных предпринимателей.
Однако в законе отсутствуют четко выработанные критерии отнесения клиентов к той или иной группе – предполагается, что их в последующем разработает Банк России. Но с учетом особенностей ведения хозяйственной деятельности одна и та же операция может быть приемлемой для одной организации и подозрительной для другой. Для объективной оценки необходима глубокая проверка работы каждой конкретной компании, а не формальный анализ количества сотрудников, сведений об учредителях и руководителях. Вряд ли автоматическая система сможет безошибочно относить операции к числу «подозрительных».
В итоге риск необоснованного включения даже добросовестной компании в «красную зону» достаточно велик. В результате ее счета могут быть заморожены, что приведет к нарушению договорных обязательств и негативно скажется на гражданском обороте. Тогда как банки теперь не несут ответственности за совершение такой «ошибки» и клиентам будет сложнее добиться справедливой компенсации имущественных потерь.
Также закон не предусматривает создание единой системы уведомления компаний о причислении их к той или иной группе риска. Правила предоставления такой информации кредитные организации будут устанавливать самостоятельно. В частности, эти сведения клиент сможет получить по запросу.
Павел Ганин, партнер юридической компании a.t.Legal
В целом заложенная в закон и в саму создаваемую платформу идея направлена на обеспечение максимального удобства для добросовестных клиентов банков. В настоящее время даже если компания не занимается сомнительными с точки зрения «антиотмывочного» законодательства операциями, риск задержки в проведении операций в связи с проводимыми службой безопасности проверками все равно сохраняется. Новый сервис позволяет честным предпринимателям получить своеобразный «знак качества», наличие которого гарантирует банку минимальную степень риска при работе с таким клиентом. И за это организация может рассчитывать на допустимую законом степень лояльности кредитной организации и оперативность при решении тех или иных вопросов.
Вместе с тем закрепленное в законе понятие «подозрительные операции» является недостаточно определенным и позволяет банкам фактически произвольно оценивать операции с точки зрения их сомнительности и преступного характера. Такая размытость может привести к последствиям для компаний в виде длительной блокировки денежных средств во внесудебном порядке. Кроме того, банки не обязаны информировать клиентов о присвоенной им категории – о снижении рейтинга обслуживаемые компании узнают post factum, уже при применении ограничительных мер.
Учредители исключенной из ЕГРЮЛ компании смогут получить оставшиеся на ее счетах средства только в судебном порядке в рамках процедуры распределения имущества. Причем если договор банковского счета был расторгнут, то невостребованные средства подлежат перечислению на специальный счет в Банке России.
Сергей Васильев, частнопрактикующий юрист, Пермь
В целом идею снизить контрольную нагрузку для добросовестных клиентов можно только поддержать. Это будет выгодно и самим банкам, которые в случае возникновения конфликтов смогут апеллировать к поставленной регулятором «зеленой метке», освобождающей финансистов от обязанности проверять все операции обслуживаемой компании. В настоящее время ни один клиент, в том числе частный, не защищен от применения порой странных и бессмысленных методов контроля со стороны кредитных организаций.
Вместе с тем принятый закон не решает одну из самых главных проблем – объективности выявления тех самых сомнительных операций (теперь именуемых «подозрительными»). Банки вправе, игнорируя информацию с единой платформы об отнесении клиента к категории надежных по неким внутренним и засекреченным критериям, признать любой платеж «подозрительным» и присвоить компании «красную метку». Причем почти автоматически об этом решении будут уведомлены все другие банки, в которых открыты счета компании, и ее деятельность будет парализована. Практика показывает, что доказать свою непричастность к отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма в подобных случаях крайне сложно. Сам наблюдал дело, когда одна из крупнейших кредитных организаций заблокировала платеж индивидуального предпринимателя в адрес оператора связи всего на две тысячи рублей.
Марат Самитов, генеральный директор ООО «Авирта», Казань
Критерии для оценки уровня риска устанавливаются Банков России и Росфинмониторингом. В платформу «Знай своего клиента» заложено более сотни показателей, позволяющих отнести компанию либо предпринимателя к одной из групп. Для этого будут использоваться информация о виде и характере деятельности клиента, его учредителях и руководителях, проводимых по счетам операциях, вовлеченных в подозрительные операции контрагентах, количестве счетов, сведения из надзорных органов и другие материалы.
Также банки вправе самостоятельно распределять своих клиентов и их партнеров по степени риска. Но, полагаю, для снижения собственных операционных, комплаенс-рисков и повышения эффективности работы служб внутреннего контроля большинство кредитных организаций будет с удовольствием пользоваться информацией с сервиса регулятора. Это позволяет надеяться, что количество необоснованных блокировок существенно снизится.