17.06.2016
Законодатели решили навести порядок на рынке обязательного страхования ответственности автовладельцев. Страховщиков обязали продавать электронные полисы, а также на год «заморозить» тарифы. В то же время специальные меры предприняты и против злоупотребляющих своими правами клиентов, так называемых «автоюристов», а также агрессивных водителей.
17.06.2016. АПИ — Возможность продажи полисов ОСАГО в электронном виде появилась почти год назад в целях борьбы с подделками «бумажных» документов. Но страховщики очень скоро сочли такой способ реализации невыгодным и закрыли продажи из-за вымышленных технических неисправностей своих сайтов.
Принятый Госдумой 10 июня федеральный закон обязывает всех имеющих лицензию на ОСАГО страховщиков заключать договора в электронном виде. Заявление на оформление такого полиса (так называемое е-ОСАГО) автовладелец сможет подать через сайт самой компании или портал профессионального объединения (Российского союза автостраховщиков – РСА). Единственное ограничение, которое может установить страховщик, – наличие у заявителя простой электронной подписи для доступа к Единому порталу государственных и муниципальных услуг (то есть использование так называемой Единой системы идентификации и аутентификации – ЕСИА). А вот корпоративные клиенты, желающие оформить безбумажный полис, обязаны иметь усиленную квалифицированную электронную подпись.
Такие требования вступят в силу с 1 января 2017 года. В первую очередь они должны гарантировать возможность приобрести полис автовладельцами из так называемых «токсичных регионов», в которых наблюдается чрезмерная убыточность по ОСАГО. По закону и сейчас страховые компании обязаны иметь в каждом субъекте Федерации свой офис и не вправе отказаться от заключения договоров с любым обратившимся. Но на практике в невыгодных регионах они отказываются от агентской сети, единственную точку продаж размещают в труднодоступных местах и предпринимают иные усилия для уклонения от оформления полисов.
С обязательным введением электронных продаж обратиться на единый сайт страховщика сможет автовладелец из любого уголка России. По желанию заявителей компании должны будут высылать почтой «бумажные» полисы (стоимость пересылки оплачивается клиентами отдельно). Для предупреждения злоупотреблений закон обязывает страховщиков уведомлять регулятора (Банк России) о возникновении любых технических сбоев на сайте.
Сегодня электронные полисы оформляют только 14 из 84 имеющих лицензию на «автогражданку» компаний. Хотя, по словам президента РСА Игоря Юргенса, даже без принятия обязывающего использовать новые технологии закона наблюдается рост продаж е-ОСАГО: «Это обусловлено как удобством приобретения, когда автовладельцу не нужно ехать в офис компании, так и укрепляющимся доверием граждан к системе покупки полиса через Интернет. Кроме того, оформляя полис непосредственно на сайте страховой компании, покупатель обезопасит себя от приобретения фальшивого полиса», – убежден глава РСА.
Вместе с тем новый закон ужесточает и ответственность самих автовладельцев. В частности, в случае представления при заключении электронного договора ложных сведений об участии в ДТП и иных данных, позволяющих клиенту снизить размер тарифа, страховая компания получает право взыскать с него выплаченное возмещение. То есть, сэкономив на покупке полиса, автомобилист фактически лишает себя страховки.
Кроме того, потерпевший в ДТП обязан будет представить поврежденный автомобиль для осмотра представителями страховой компании. Только после этого, в случае несогласия с проведенной страховщиком оценкой, автовладелец может заказать независимую экспертизу. Причем нарушивший право страховщика на «первую ночь» лишается возможность использовать материалы экспертов в суде. Также с пяти до десяти дней увеличен срок рассмотрения страховщиком досудебной претензии не согласного с размером компенсации клиента.
По мнению опрошенных АПИ участников рынка, такой порядок позволит компаниям объективно оценить ущерб и честно выплатить компенсацию, исключив ненужные конфликты и расходы. Но в первую очередь он призван предупредить злоупотребления со стороны так называемых «автоюристов» – посредников, специализирующихся на взыскании со страховых компаний недоплаченного потерпевшему возмещения, а также пени, неустоек и судебных расходов.
Одновременно законодатели попытались «заморозить» тарифы на ОСАГО – Банку России разрешили их менять не чаще одного раза в год. Такая норма вступит в силу через десять дней после официального опубликования нового федерального закона, которое может состояться уже в июне. Однако такие меры вряд ли отразятся на рынке – последний раз регулятор пересматривал базовые ставки и коэффициенты в марте 2015 года, а потому он легально сможет повысить тарифы даже в самое ближайшее время.
Сами страховщики настаивают на увеличении стоимости полисов (введении специальных повышающих коэффициентов) для злостных нарушителей Правил дорожного движения. Проведенный РСА анализ показал, что чаще всего вероятность попадания в аварии наступает у водителей, которые нарушают правила более пяти раз в год. Основными проступками, приводящими к дорожно-транспортным происшествиям, являются превышение скоростного режима, выезд на встречную полосу и неправильная остановка на стоп-линии.
Для таких автомобилистов предлагается увеличить тарифы в 1,86 раза, а для нарушивших ПДД больше десяти раз за год – в два-три раза. По оценкам РСА, подавляющего большинства водителей (94,5 процентов) такое нововведение не затронет – они нарушают правила не более четырех раз в год. В случае принятия предложенных мер по примерно двойной цене полисы вынуждены будут покупать от 2 до 5 млн автомобилистов. «Это еще раз подтверждает вроде бы простую истину: думай о безопасности на дороге, не нарушай ПДД, тогда меньше шансов попасть в аварию, и ОСАГО будет дешевле», – констатирует Игорь Юргенс.
По данным РСА, с июля 2015 года по май текущего было продано более 200 тысяч электронных полисов ОСАГО. Общий объем рынка составляет 39,8 млн договоров на 220 млрд рублей. Возмещение в среднем по 122 тысячи рублей получили почти 2,5 тысячи потерпевших, в том числе каждый седьмой взыскал положенную компенсацию через суд.
Средний уровень выплат по итогам минувшего года составил 56,5 процента. В Карачаево-Черкесии он достиг 102 процентов, в Камчатском крае, Волгоградской области и Мордовии – превысил 90 процентов. Самые низкие выплаты наблюдаются в Крыму (20 процентов).
Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов страхования «АльфаСтрахование»
Поправки также ужесточают процедуру осмотра: если потерпевший не представил транспортное средство на осмотр, то самостоятельно организовывать экспертизу он не вправе, и ее результаты не принимаются для определения размера выплаты. Осмотр – это прекрасный инструмент, который не только снизит проблему «автоюристов» и повысит доступность ОСАГО для потребителей: это взаимная игра – если страховщики будут видеть автомобиль после ДТП, это поможет сразу снять все вопросы с организацией ремонта и любые разногласия с застрахованными.
Чтобы не менять тарифы чаще одного раза в год, нужно, чтобы и запчасти для автомобилей, чья стоимость номинирована в валюте, не дорожали чаще раза в год. Это было бы справедливо.
Виталий Княгиничев, глава дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах»
По сути, данные поправки являются логичным продолжением развития системы ОСАГО и делают более четкими ее основы, балансируя права и обязанности как автовладельцев, так и страховщиков. В частности, после наступления страхового случая клиент обязан предоставить все документы и автомобиль для осмотра в первую очередь страховой компании.
Такие меры направлены против мошенников, в частности – «автоюристов». Страховая компания получит возможность первой узнавать об аварии своего клиента. Это позволит оценивать убыток и рассматривать все обстоятельства в досудебном порядке, формируя адекватные объемы выплат с соблюдением интересов клиентов. В случае неправомерного отказа в выплате или предоставления заниженного объема компенсации со стороны недобросовестного страховщика, у клиента остается возможность отстоять свое право через суд, в том числе и с помощью посредников (юристов, оценщиков и так далее).
Обязательная продажа электронных полисов ОСАГО на практике может обернуться еще большей напряженностью и новым всплеском убыточности по ОСАГО. Первый опыт реализации системы е-ОСАГО уже показал, что большая часть заявок поступает из сложных регионов с большой долей убытков и мошеннических действий. Более того, запросы на оформление полисов поступают не от конкретных автомобилистов, а от посредников, многие из которых ведут себя недобросовестно. Также пока не решены проблемы с доступом страховщиков к базам ФМС и ГИБДД. Без этого адекватно оценивать и управлять рисками в таком сложном секторе, как ОСАГО, просто невозможно. Вот почему страховые компании, в том числе и «Ингосстрах», не спешат реализовывать е-ОСАГО при полной технической и кадровой готовности к этому.
Александр Холодов, член координационного совета МООА «Свобода выбора» (защитник прав автомобилистов)
На практике и сейчас в большинстве случаев потерпевшие приглашают представителей страховых компаний на оценку поврежденных автомобилей, но только они не приезжают. Так что введенные нормы ничего нового не предусматривают.
Также, на мой взгляд, страховщики преувеличивают деятельность так называемых «автоюристов». На самом деле это их замаскированная деятельность – через выкупающих у потерпевших права требования индивидуальных предпринимателей они выводят активы (проще говоря – обналичивают). Кроме того, благодаря увеличению убыточности есть возможность требовать повышения тарифов.