23.06.2016
Уже со следующего года деятельность коллекторских агентств будет легализована. Законодатели отказались от идеи полностью запретить работу «выбивальщиков долгов», но установили для них жесткие ограничения, надзор и ответственность.
23.06.2016. АПИ — Коллекторские агентства призваны упростить взыскание задолженности как с допустивших просрочки заемщиков банков и микрофинансовых организаций, так и неплательщиков за услуги ЖКХ, связи и иных. Некоторые агентства выкупают недоимку по так называемым договорам цессии, иные – звонят, рассылают письма и предпринимают иные меры от имени основных кредиторов.
В настоящее время деятельностью по возврату задолженности граждан могут заниматься все желающие. В большинстве случаев имеющим даже незначительную просрочку угрожают арестом имущества и выселением, запретом на выезд за границу и иными санкциями, которые на самом деле могут последовать только в случае неисполнения уже принятых судебных решений. Практикой стала рассылка писем родственникам, друзьям (в том числе через социальные сети) и работодателям должников. Нередко так называемые коллекторы действуют откровенно криминальными методами, в том числе угрозами физической расправы, избиением, порчей имущества и другими.
Кроме того, жертвами таких агентств порой оказываются не имеющие никаких долгов лица. Даже по данным профессионального объединения самих коллекторов – ассоциации НАПКА, более половины всех жалоб поступают от граждан, не бравших кредит. «Причина – недобросовестность заемщиков, указывающих при получении кредитов неверные контакты, и отсутствие возможности у взыскателей проверить их и правильно идентифицировать заемщика», – признаются в ассоциации коллекторов.
По существу, ответной мерой стало разъяснение Верховного суда России о недопустимости уступки кредитными организациями просроченной задолженности частных заемщиков организациям, не имеющим лицензии Банка России. Отдельные депутаты и региональные парламенты неоднократно предлагали вообще запретить коллекторскую деятельность или, опять же, разрешить ее осуществлять только самим банкам. Специальный законопроект, регулирующий взыскание долгов, был разработан и Министерством экономического развития России (АПИ писало о нем – Закон на службе должников).
Но в итоге законодатели приняли компромиссный проект, предложенный сенаторами. Он вводит де-факто лицензирование деятельности коллекторских агентств и четкое регулирование применяемых ими процедур взаимодействия с должниками.
Такое порядок призван, с одной стороны, реализовать интересы добросовестных кредиторов, с другой – защитить заемщиков от злоупотреблений и чрезмерного давления. В частности, «сборщикам» недоимок запрещается угрожать должнику (физической расправой, убийством, повреждением имущества), применять опасные методы, оказывать психологическое давление, унижая достоинство, а также вводить в заблуждение относительно «последствий неисполнения обязательства, возможности применения мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования». Кредитор и его представители (в том числе агентства) обязаны обеспечить конфиденциальность сведений о заемщике. Категорически запрещается взаимодействие с любыми третьими лицами, в том числе членам семьи и соседями должника. Нельзя звонить и писать даже самому злостному заемщику, являющемуся инвалидом I группы, несовершеннолетним или находящемуся на стационарном лечении.
Жестко ограничиваются и сами способы переговоров. Так, в день коллектор вправе звонить должнику не чаще одного раза в день, двух в неделю и восьми раз в месяц, в два раза больше можно отправить SMS или голосовых сообщений, электронных писем и телеграмм. Само взаимодействие разрешается только с 8 часов утра до 22 вечера в будние и с 9 до 20 в нерабочие дни. Более того, должник в любое время вправе направить в банк или коллектору специальное заявление с полным запретом ему звонить, писать и иным образом беспокоить, либо предложить вести переговоры с представителем (адвокатом).
Вместе с тем не исключено, что установленные нормы приведут к новым злоупотреблениям со стороны взыскателей или нарушат интересы добросовестных агентств. Так, любые ограничения могут быть упразднены при наличии письменного согласия должника – он вправе разрешить звонить ему ночью, писать претензии близким, публиковать или иным образом распространять сведения о нем и так далее. Учитывая, что в подавляющем большинстве случаев банки и тем более микрофинансовые организации навязывают клиентам типовые условия (а сами заемщики чаще всего фактически не глядя их подписывают), нельзя исключать, что еще на этапе получения кредита или займа граждане будут давать согласие на любые действия против них в случае возникновения долга. Закон лишь оговаривает, что «условия такого соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника».
Кроме того, факт нахождения заемщика в больнице должен быть подтвержден документально, что в условиях госпитализации сделать удается не всегда. А пока нет «бумажки» – коллектор вправе продолжать «взаимодействие».
С другой стороны, в каждом письменном сообщении агентство обязано указывать все свои данные, в том числе наименование, адрес, основания требования, реквизиты договора и иные сведения. Вместить всю такую информацию в SMS-сообщение вряд ли удастся.
Впервые закон определяет понятие профессионального участника коллекторского рынка – заниматься деятельностью по возврату просроченной задолженности вправе будут только организации, включенные в специальный реестр. Вести его и осуществлять надзор за агентствами, поручат, скорее всего, Федеральной службе судебных приставов.
Для получения разрешения (включения в реестр) организация должна иметь чистые активы в размере не менее 10 млн рублей и на такую сумму застраховать свою гражданско-правовую ответственность. Учредителями, бенефициарами и сотрудниками не вправе выступать граждане, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступление против государственной власти или в сфере экономики.
Любое грубое (повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц) или два иных нарушения в течение года, равно как неоднократное игнорирование предписания надзорного органа, влечет исключение агентства из реестра, то есть прекращение его деятельности. Претендовать на восстановление такая компания сможет только через три года. Не вправе получить разрешение на работу в качестве агентства и новое юридическое лицо, возглавляемое генеральным директором «дисквалифицированного» коллекторского агентства.
Новый закон вступит в силу с 1 января 2017 года. Без «лицензии» (включения в реестр) «выбивать» долги разрешат только самим частным кредиторам и только на сумму не свыше 50 тысяч рублей, а также предприятиям ЖКХ. Не будет применяться закон и к взысканию с индивидуальных предпринимателей задолженности, возникшей при осуществлении ими коммерческой деятельности.
В то же время полномочия государственных «коллекторов» – службы судебных приставов, из года в год только расширяются. В отличие от коллекторов, они не только вправе, а обязаны предупреждать и об аресте имущества, и запрете на выезд за границу и применении иных мер. Поэтому не исключено, что новый закон стимулирует те же банки и иных серьезных кредиторов не привлекать сомнительные агентства, а в установленном порядке предъявлять иски в суд, получать исполнительные документы, передавать их приставам и так далее.
В России действует до тысячи компаний, именующих себя «коллекторскими агентствами».
Суммарная задолженность физических лиц по кредитам на 1 мая достигла 10,5 трлн рублей, просроченная – 890 млн рублей (8,5 процентов). За год уровень просрочки вырос в 1,2 раза.
В минувшем году российские суды рассмотрели почти 2,6 млн дел о взыскании задолженности по кредитном договорам (договорам займа), 99,2 процента из них было удовлетворено. Общий размер взысканий составил 772 млрд рублей. Больше половины споров разрешилось путем вынесения судебного приказа (то есть без проведения заседания и вызова сторон).
Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада
Коллекторские агентства существуют во всех экономически развитых странах – это специальный бизнес по возврату долгов. Ведь банки призваны в первую очередь аккумулировать и размещать финансовые ресурсы, их деятельность ориентирована на добросовестных заемщиков. Работа с неплательщиками – не функция кредитных организаций.
Специальные агентства позволяют урегулировать проблему задолженности в досудебном порядке – очень часто просто напоминание стимулирует заемщика вернуть недоимку. Это ускоряет процесс и снимает нагрузку с судов. Можно разделить «легкую» коллекторскую деятельность (просто звонки по телефону) и «тяжелую» – масштабную работу со злостными должниками.
Разумеется, работу коллекторов необходимо узаконить – ведение реестра и появление надзорного органа можно только приветствовать. Но принятый закон довольно радикальный и по существу «ставит крест» на работе законопослушных агентств. Установленные ограничения чрезмерные и избыточные. Например, почему можно совершать только два звонка в неделю?
С другой стороны, нельзя отрицать, что в России под видом коллекторов нередко выступали организации или граждане, использующие по существу криминальные методы. Именно это создало негативное отношение в обществе и привело к принятию жесткого закона. Хотя за банком в любом случае остается право взыскивать долги в судебном порядке.
Павел Михмель, генеральный директор «Первого коллекторского бюро»
Крупные игроки коллекторского рынка входят в ассоциацию НАПКА, которая еще до принятия закона инициировала ряд документов, стандартизирующих общение и требования к профессиональным коллекторам. В том числе был разработан и внедрен в практику Кодекс этики, которого обязаны придерживаться в своей работе члены ассоциации. Таким образом, профессиональное сообщество считает требования вполне адекватными.
Финансовые ограничения, которые налагаются на агентства при желании попасть в реестр (госпошлина в размере 100 тысяч рублей, страхование профессиональной ответственности и размер чистых активов), существенны, и, по нашим ожиданиям, помогут очистить рынок от мелких полукриминальных компаний.
Ограничения по количеству контактов с должниками пока сложно оценить – закон не определяет, что считать контактом, кто будет отслеживать, состоялся контакт либо нет, и т.п. вопросы реализации данного подхода по ограничению общения кредитора и должника на практике.
Дмитрий Захаров, финансовый эксперт
Для «усмирения» коллекторов не нужно принимать отдельных законов. Надо, чтобы органы правопорядка могли защитить как неплательщиков по кредитам, так и их добросовестных соседей и коллег от хулиганских выходок выбивателей долгов. Сейчас нет механизмов, которые могли бы установить, найти и наказать виновных в порче подъезда или соседских дверей на площадке, в швырянии бутылок с зажигательной смесью в окна, в преднамеренном открытии кранов с водой на чердаке, вне зависимости от того, сделали это недобросовестные коллекторы или просто хулиганы.
Очередной закон не поможет. И у меня нет готового ответа на этот вопрос. Мне кажется, необходимо развивать общую финансовую грамотность и чувство ответственности за взятые на себя обязательства. Должники должны знать, куда они могут обратиться за консультацией и решением финансовых проблем, а добросовестные граждане должны быть уверены, что каждое хулиганское действие будет пресечено и наказано.