05.07.2016
Многочисленные надзорные органы, призванные защитить частных вкладчиков, заемщиков и иных клиентов банков и иных финансовых структур, пока не способны предупредить даже злостные нарушения. Хотя руководство Банка России признает, что доверие потребителей является «душой рынка».
05.07.2016. АПИ — Новую концепцию по совершенствованию системы защиты инвесторов на финансовом рынке на прошедшем в Санкт-Петербурге Международном финансовом конгрессе презентовал Банк России. Его представители признают, что бизнес-модели некоторых компаний построены на «прямом обмане в целях присвоения денежных средств клиентов путем создания финансовых пирамид».
С прямым обманом сталкиваются клиенты даже самых респектабельных, имеющих все лицензии и разрешения банков. Так, в минувшем году сразу несколько кредитных организаций прекратило пополнение открытых под высокие проценты вкладов, а АО «Тинькофф Банк» в одностороннем порядке снизил по ним процентную ставку: «После событий декабря 2014 года мы были вынуждены принять непростое решение и снизить ставку на пополнения дорогих вкладов. Мы пошли на этот шаг, чтобы защитить капитал и доход банка в период волатильности, высоких ставок на вклады и падающих доходов в банковском секторе», – объяснил ситуацию председатель правления банка Оливер Хьюз.
Главный уполномоченный защищать вкладчиков орган – Роспотребнадзор – ограничился наложением на кредитную организацию административного штрафа в 20 тысяч рублей. Регулятор рынка – Банк России, в структуре которого создана даже специальная служба по защите прав потребителей финансовых услуг, вообще не отреагировал на прямое нарушение законодательства. Вкладчиков защитила только Федеральная антимонопольная служба (ФАС), усмотревшая в действиях «Тинькофф Банк» недобросовестную конкуренцию и обязавшая нарушителя возместить ущерб всем пострадавшим клиентам. Арбитражный суд полностью подтвердил факт нарушения банками прав потребителей и обязанность вернуть им недоначисленные проценты. Под угрозой жестких санкций АО «Тинькофф Банк» вынужден был начать выплаты.
А вот клиентов работающего в России «Ситибанка» – дочерней структуры одной из крупнейших американских финансовых групп, не удалось защитить ни одному из многочисленных ведомств.
Проведенная Роспотребнадзором проверка выявила в типовых условиях обслуживания полтора десятка норм, ущемляющих права частных клиентов. В частности, кредитная организация брала на себя право в любой момент аннулировать, заблокировать или приостановить использование банковской карты, в одностороннем порядке менять перечень закрепленных в договоре услуг и условия обслуживания, увеличивать тарифы, без предварительного уведомления отключать системы дистанционного обслуживания. Соглашаясь пользоваться сервисами Citibank Online или CitiPhone, потребитель признавал, что за причиненный ущерб банк в любой ситуации не будет нести ответственности.
Арбитражные суды подтвердили незаконность всех этих условий. Но заплатив мизерные штрафы, «Ситибанк» игнорировал выданные проверяющими представления принять меры по устранению выявленных нарушений и не допускать их впредь.
Попытка Роспотребнадзора пресечь противоправную практику кредитной организации не увенчалась успехом. Московский городской суд пришел к выводу, что надзорный орган проверил всего несколько договоров и не смог доказать, что спорные незаконные условия касаются всех клиентов. «Лица, заключившие указанные договоры, не лишены возможности в установленном законом порядке обратиться в суд с заявлением об оспаривании условий данных договоров», – констатировали служители Фемиды.
В свою очередь, Банк России больше заинтересован навести порядок на фондовом рынке. Ведь сегодня потребители не защищены от участия в весьма рискованных «играх». Хотя такому недобросовестному поведению коммерсантов косвенно способствует сам регулятор: установленные им критерии позволяют признавать так называемым квалифицированным инвестором любого, имеющего вложение на сумму свыше 6 млн рублей (включая остатки на счетах, ценные бумаги, обезличенные вклады в драгоценных металлах и прочие) или совершающего на такую сумму сделки с финансовыми инструментами хотя бы раз в год. Наличие опыта, образования и иных навыков значения не имеет.
Теперь в Банке России вынуждены признать нелогичность таких, установленных ими же критериев: «Вложив однажды накопления в ценные бумаги на определенную сумму, инвестор может не приобрести необходимого опыта для совершения сделок со сложными финансовыми инструментами, а также способности к оценке рисков по указанным сделкам. Более того, ранее сделанные инвестиции могут быть неудачными, в свою очередь негативный опыт не означает приобретение знаний», – отмечается в представленном 30 июня докладе.
Международная практика свидетельствует, что при классификации клиента финансовых структур учитываются его опыт и знания, необходимые для самостоятельного принятия инвестиционных решений и оценки рисков (в том числе опыт работы в финансовом секторе на соответствующей должности не менее года), а также размер его активов и доход.
Схожий подход планируется внедрить и в России. В частности, «квалифицированными инвесторами» предлагается признавать имеющих специальный аттестат специалиста или как минимум годовой опыт работы на рынке, а также сбережения на сумму не менее 12 млн рублей при годовом доходе от 4 млн. «С одной стороны, указанная группа обладает определенными возможностями для осуществления инвестиций в сложные финансовые инструменты, с другой – таких возможностей недостаточно для обеспечения подбора наиболее подходящих инструментов для инвестирования. Поэтому к данной категории инвесторов необходимо применять наиболее гибкий подход в регулировании», – убеждены представители Банка России.
Играющие на фондовом рынке «богачи» (владельцы не менее чем 150-миллионного состояния) будут признаваться «профессиональными инвесторами». Защищать свои права они смогут исключительно в судебном порядке.
Тогда как наибольшую защиту регулятор обещает гарантировать «неквалифицированным инвесторам» – гражданам без специализированного опыта, знаний и существенных сбережений. Сегодня они нередко становятся жертвами аферистов: «Агрессивно рекламируемые финансовые инструменты в реальности часто не соответствуют ожиданиям граждан. Не обладая достаточной информацией о возможных последствиях инвестирования, они зачастую с легкостью соглашаются на покупку рискованных инвестиционных продуктов в ожидании быстрой доходности. Между тем ожидания клиентов, как правило, не соответствуют реальному финансовому результату», – констатируют в Банке России.
Для пресечения такой недобросовестной практики для брокеров, фондов и иных институтов будут введены жесткие ограничения и ответственность. Например, за продажу или даже предложение «дилетантам» отдельных финансовых инструментов и услуг компании могут потерять лицензию, а брокерам запретят покупать для непрофессиональных клиентов ценные бумаги. За ошибочные рекомендации приобрести рискованные инструменты расплачиваться придется и финансовым советникам, причем их вина будет фактически презюмироваться (на них возлагается бремя доказывания приемлемости риска).
В 2015 году Банк России получил 287 тысяч обращений потребителей, больше всего – 219 тысяч касались нарушений со стороны кредитных организаций. Также россияне жаловались на страховые компании (53 тысячи петиций), микрофинансовые организации и кредитные кооперативы (7 тысяч), а также эмитентов ценных бумаг (менее 5 тысяч обращений).