07.07.2016
Банки получили право взыскивать задолженность по кредитам, не обращаясь в суд, – выдавать исполнительные документы (так называемые надписи) разрешили нотариусам. Финансисты убеждены, что новый порядок позволит ускорить возврат долгов и будет выгоден в том числе самим заемщикам. Хотя его конституционность весьма сомнительна.
07.07.2016. АПИ — По логике нотариусов и самих банкиров, речь идет о так называемых бесспорных долгах – недоимках, которые должники не отрицают. Обращаться для разрешения таких дел в суды они считают неэффективным. Альтернативный механизм призван в том числе снять бессмысленную нагрузку со служителей Фемиды.
В советское время процедура взыскания по исполнительной надписи активно применялась государственными нотариусами. Заявителями выступали требующие недоимку по коммунальным услугам ЖЭКи, выдавшие ссуды торговые учреждения, не получившие оплату с родителей детские сады и другие. Поскольку все они были государственными структурами, злоупотребления исключались.
Экономические и правовые реформы привели к фактическому исключению возможности внесудебного взыскания. Принятый в 1997 году закон об исполнительном производстве не предусматривал возможности предъявления нотариальной надписи судебным приставам – любые взыскания допускались только на основании решений судов и иных уполномоченных государственных органов.
Частично восстановить упрощенную процедуру частнопрактикующим служителям юстиции удалось только в 2009 году. Принятые поправки предусматривали возможность использования исполнительной надписи нотариуса при обращении взыскания (изъятия) заложенного имущества (в том числе по ипотеке). Но только когда такая внесудебная процедура была прописана в нотариально удостоверенном соглашении или ином договоре с должником. Эти оговорки должны были предупредить возможность подлога – предъявления сфальсифицированных документов о якобы имеющейся задолженности. Уже в 2013 году нотариусы оформили более 10 тысяч исполнительных надписей.
Новые поправки, которые должны вступить в силу уже в июле, существенно расширяют использование внесудебной процедуры взыскания. К нотариусу смогут обращаться кредитные организации, требующие получения просроченной задолженности, в том числе с частных заемщиков. Полученная исполнительная надпись является основанием для возбуждения приставами исполнительного производства и принудительного лишения должников всего нажитого имущества.
Однако возникает вопрос о легитимности нового института. Ведь согласно Конституции России, «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда». Частнопрактикующие служители юстиции признают, что не являются судебной властью, но и не видят противоречий: по их мнению, сумма задолженности является собственностью не должника, а взыскателя. Таким образом, нотариус лишь оформляет возврат банку его имущества, временно находящегося в чужом кармане.
Кроме того, многие важные правовые и технические детали реализации новых правил до сих пор не ясны. Нотариусы утверждают, что они будут уведомлять должника, и только если в месячный срок он не опротестует требования банка – совершат исполнительную надпись. Такой механизм предоставляет заемщикам даже большую защиту, чем ныне активно применяемое так называемое приказное производство в суде: служители Фемиды принимают решение, по существу презюмируя достоверность иска и подлинность представленных документов, даже не вызывая ответчика. Только получив уведомление о вынесенном приказе, должник вправе предъявить возражения и отменить принятое решение.
Но в самом законе обязанность нотариуса информировать заемщика об обращении банка не прописана. Представление подтверждающих бесспорность требований документов возлагается на взыскателя, который должен не менее чем за две недели уведомить должника. Нотариус же только проверяет факт отправки такого уведомления, но не обязан удостовериться, что оно получено. Учитывая, что даже в пределах одного города или района корреспонденция может доставляться по нескольку недель, может быть утеряна, заемщик вправе уезжать в отпуск или отлучаться по иным причинам, никто не гарантирует своевременность получения уведомления.
В то же время законодатели закрепили нормы, которые призваны предупредить злоупотребления. Во-первых, новая процедура будет доступна только банкам – микрофинансовые организации (МФО), нередко занимающиеся откровенным ростовщичеством и использующим иные, порой криминальные методы работы, исполнительную надпись не получат. Во-вторых, возможность использования внесудебного механизма должна прописываться в кредитном договоре. В-третьих, через нотариуса разрешается взыскивать только основную часть долга и начисленные проценты, но не штрафы, пени и неустойки. Ведь по закону суд вправе признать такие финансовые санкции несоразмерными нарушенным обязательствам и произвольно снизить их размер.
Опрошенные финансисты убеждены, что новая процедура будет выгодна большинству должников. Ведь допустивший просрочку заемщик в любом случае обязан возмещать банку связанные с взысканием издержки. В качестве государственной пошлины за получение судебного приказа истец должен заплатить 1,5-2 процента от требуемой суммы, тогда как тариф за совершение исполнительной надписи составляет 0,5 процента от взыскиваемой суммы, но не менее 1,5 тысячи рублей. Еще примерно 150-300 рублей нотариус возьмет за так называемые работы правового и технического характера. Таким образом, при взыскании даже 100 тысяч рублей долга нотариус обойдется дешевле служителей Фемиды
Также не исключено, что не все банки, получив исполнительную надпись на основную сумму долга и проценты, захотят подавать еще и иск для взыскания неустойки и иных санкций. В ряде случаев кредитным организациям будет проще «простить» заемщику допущенную им просрочку.
В минувшем году российские суды удовлетворили почти 2,6 млн исков о взыскании задолженности по кредитным договорам на 772 млрд рублей. Больше половины споров разрешились путем вынесения судебного приказа.
Петр Герасименко, президент Нотариальной палаты Санкт-Петербурга
Нотариусы должны руководствоваться принципом добросовестности участников гражданского оборота, в том числе обращающихся за взысканием просроченной задолженности банков. По получению их заявления нотариус уведомляет должника. Если в разумный срок (скорее всего месяц) он не реагирует – совершается исполнительная надпись. В случае же получения возражений о наличии или сумме задолженности, нотариус будет оценивать представленные сторонами документы. Кроме того, совершенную надпись должник вправе оспорить в судебном порядке.
Полагаю, что новый сервис будет интересен кредитным организациям, желающим взыскать основную сумму долга и проценты. Остальное они вправе требовать в судебном порядке. Либо банк может «понять и простить» заемщику пени и неустойки.
Ольга Быковская, начальник управления разработки и контроля процессов взыскания Департамента проблемных активов ВТБ24
Институт исполнительной надписи нотариуса номинально существовал уже давно, но практически не работал из-за неконкретности норм. Новый закон уточняет порядок применения исполнительной надписи и, тем самым, делает ее использование реальным.
Изменения сами по себе не повлекут снижение просрочки, но они способны существенно сократить срок взыскания, что важно для кредитора. Сейчас даже по очевидным случаям средний срок на получение исполнительного документа составляет около трех месяцев.
Для должников, считаем, это тоже позитивная инициатива. Так, снижаются суммы судебных издержек, которые в случае признания судом требований кредитора обоснованными, подлежат возмещению. Де-факто заемщик освобождается от уплаты пеней. Ну и, наконец, повышается, так скажем, уровень «легитимности» взыскания – в связи с тем, что кредиторам станет проще получать исполнительные документы и они будут активнее использовать этот канал взыскания, а не коллекторские агентства.
Александр Боломатов, советник Федеральной палаты адвокатов
Нотариус не разрешает какой-либо спор. Он совершает исполнительную надпись только при предоставлении документов, которые подтверждают бесспорность взыскания, в том числе и уведомление должника о необходимости погасить задолженность. Если это не сделано, надпись нотариуса может быть оспорена в суде, должник вправе также обратиться с жалобой в нотариальную палату и в правоохранительные органы с заявлением на действия банка-взыскателя.
Стоит отметить, что новый закон не распространяется на микрокредитные организации. Это существенно уменьшает риск криминальной подоплеки обращения к нотариусу для получения исполнительной надписи.