05.08.2016
Практически любая банковская операция даже на мизерную сумму может быть признана сомнительной и заблокирована, а счет добросовестного клиента закрыт. Так называемое «антиотмывочное» законодательство остается крайне запутанным, что стимулирует многочисленные споры.
05.08.2016. АПИ — Противодействие отмыванию полученных преступным путем доходов и борьба с финансированием терроризма – международная система. Специальная межправительственная группа (Financial Action Task Force on Money Laundering – FATF) была создана еще в 1989 году по решению стран «Большой семерки». Сегодня выработанным ею требованиям подчиняются почти все государства, а не согласившиеся признаются «финансовыми изгоями».
В течение многих лет в такой «черный список» входила и Россия. Только в 2002 году начал действовать отечественный «антиотмывочный» закон, а через полтора года наша страна стала членом FATF. Также был создан специальный надзорный орган – Росфинмониторинг, именуемый «финансовой разведкой».
Сорок рекомендаций FATF можно свести к двум обязательным для всех банков и иных финансовых учреждений требованиям: «знай своего клиента» (know your customer), а также выявляй, блокируй и сообщай в надзорные органы о так называемых сомнительных операциях.
Правила идентификации совершающих операции лиц в течение последних полутора десятилетий постоянно менялись. Вплоть до 2006 года банки обязаны были проверять паспорта и переписывать все данные (многие даже снимали копии) при оплате налогов, услуг ЖКХ, детских садов и совершении иных, порой почти в прямом смысле слова копеечных операций. Хотя вряд ли можно было заподозрить федеральное казначейство или детские сады в финансировании терроризма. В 2011 году из-под контроля вывели любые совершаемые частными лицами платежи на сумму до 15 тысяч рублей, включая обмен валюты.
Но на практике многие кредитные организации применяют собственные правила и фиксируют персональные данные абсолютно всех клиентов. Например, ЗАО «ЮниКредит Банк» отказался внести 9 тысяч рублей на счет частного лица без предъявления им паспорта. Финансисты апеллировали к норме «антиотмывочного» закона, разрешающего отказывать в совершении любой операции (даже на рубль), если у сотрудника кредитной организации возникает подозрение в совершении перевода в незаконных целях. Но служители Фемиды сочли такое толкование закона ошибочным: «Доказательства того, что у работника банка возникли какие-либо подозрения в том, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, в материалы дела не представлены», – констатировал суд. Такое же решение было принято и в отношении не пожелавшего совершить перевод на сумму всего в тысячу рублей АО «Райффайзенбанк» (АПИ писало об этом деле – Арбитраж: платежи до 15 тысяч рублей можно совершать без паспорта).
Еще более жесткие правила касаются проверки корпоративных клиентов – открывающих счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Банки обязаны получить и проверить их учредительные и финансовые документы (бухгалтерские отчеты, налоговые декларации и прочие), идентифицировать руководителей, учредителей и удостовериться в нахождении офиса по месту официальной регистрации, потребовать от клиента подтверждение своей деловой репутации (отзывы от других партнеров) и многое другое. Ежегодно кредитные организации должны обновлять такое «досье». Более того, к числу «подозрительных» Росфинмониторинг относит, в частности, все компании с минимальным уставным капиталом (10 тысяч рублей для ООО) и с единственным учредителем, совмещающим посты генерального директора и бухгалтера в одном лице. Под такие критерии попадают почти все малые предприятия.
Месяц назад законодатели согласились частично смягчить такие требования – с 1 сентября банки вправе осуществлять дистанционное открытие счетов, в том числе корпоративным клиентам – без физической явки их представителей. Причем для проверки финансисты должны использовать официальные данные, внесенные в открытые государственные базы данных – Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) и Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП). По убеждению парламентариев, такая либерализация «позволит ускорить и упростить механизм создания компаний малого и среднего бизнеса, снизить бумажный документооборот между кредитными организациями, налоговыми органами и их клиентами, что, в свою очередь, будет способствовать улучшению инвестиционного климата и повышению позиции Российской Федерации в рейтинге Всемирного банка «Doing Business».
Хотя на самом деле упрощенный порядок касается только открытия счетов уже действующим клиентам – гражданам и организациям, прошедшим процедуру «очной» идентификации. Например, вкладчик сможет без явки в офис кредитной организации открыть новый депозит. Разрешается оформлять расчетные счета юридических лиц, если их руководители были проверены банковскими «секьюрити» как частные клиенты.
На финансовые учреждения возлагается обязанность выявлять так называемые сомнительные операции. Несмотря на многочисленные инструкции и рекомендации Росфинмониторинга, четких критериев таких транзакций не существует. Специально уполномоченным сотрудникам банков «финансовые чекисты» предлагают анализировать экономическую целесообразность сделок, обращая особое внимание на крупное снятие наличности, международные переводы, проведение платежей через нескольких посредников (использование «фирм-прокладок») и так далее. Сомнительные операции должны блокироваться, а у совершающих их клиентов запрашиваться дополнительные документы. Информацию о многих транзакциях кредитные организации обязаны передавать в Росфинмониторинг или Банк России.
В то же время судебная практика по этому вопросу противоречива. Например, «Ситибанк» (входит в корпорацию Citigroup) заблокировал дистанционные средства управления счетов (мобильный и интернет-банк) петербуржца Романа Седеня. Поводом стал отказ клиента предоставить по требованию финансистов письменные объяснения и документы об источниках происхождения внесенной на счет суммы. Но суд, в который обратился потребитель, отверг все ссылки кредитной организации на «антиотмывочное» законодательство, указав на установленный Гражданским кодексом РФ запрет для банков определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. Юристы «Ситибанка» не смогли доказать, что спорная операция подпадает под критерии «сомнительной», носила запутанный или необычный характер, равно как и наличие оснований признавать спорную сумму преступным доходом гражданина. Поэтому в пользу потребителя Ленинградский областной суд взыскал причиненный убыток, неустойку, компенсацию морального вреда и штраф.
А вот Санкт-Петербургский городской суд подтвердил законность действий того же «Ситибанка» по блокировке пластиковой карты и дистанционного обслуживания счета Евгения Кузнецова. Служба внутреннего контроля установила, что, будучи учредителем и директором ООО «Акцепт Консалтинг», клиент под видом займов переводит крупные суммы на свой счет индивидуального предпринимателя, а с него – на личный. Представленные по запросу объяснения банковские «секьюрити» сочли неубедительными и квалифицировали сделки как попытку обналичивания. Служители Фемиды согласились с действиями кредитной организации.
С другой стороны, «подозрительность» финансистов объясняется карательными санкциями, которые могут применяться за любое, порой даже формальное и не имеющее никаких негативных последствий нарушение «антиотмывочного» законодательства – штрафы в сумме до полумиллиона рублей и приостановление деятельности. Уже десятки уличенных в проведении большого количества сомнительных операций банков потеряли лицензии.
Кроме того, Росфинмониторинг разрешает кредитным организациям расторгать договора с клиентами, уличенными в совершении даже двух сомнительных операций. Такие нормы позволяют недобросовестным финансистам уклоняться от взятых на себя обязательств и закрывать счета «неудобным» клиентам. Например, зимой 2014-2015 года многие банки для привлечения накоплений частных вкладчиков существенно повысили ставки. Уже в начале весны рынок стабилизировался, тогда как кредитные организации вынуждены были выплачивать высокие проценты, а многие – принимать под них и дополнительные взносы на ранее открытый депозит. Учитывая неоднозначное понимание сомнительных операций, с помощью «антиотмывочного» закона финансисты смогут избавляться от обременительных вкладчиков.
Владимир Урбанский, руководитель блока «Электронный бизнес» АО «Альфа-Банк»
Мошенники ищут способы обхода закона, мы – способы выявления. Не думаю, что дистанционное открытие счетов что-то изменит. Мы уже много лет развиваем мониторинг всех операций, в том числе электронных и по картам. Не видя, кто платит мы имеем технологии, позволяющие выявлять мошеннические операции. Если кто-то будет пользоваться новыми возможностями в неблагоприятных целях – будем искать противодействие.
Константин Яковлев, председатель правления ПАО «Балтинвестбанк»
Формирование полного пакета документов пока еще, действительно, вызывает трудности у клиентов.
В то же время основания, по которым банк вправе отказать клиенту в совершении операции, строго регламентированы законодательством и внутренними нормативными документами. Таким образом, у кредитной организации нет возможности злоупотребить своим правом и намеренно расторгнуть договор с клиентом, совершившим сомнительные операции.
Виктория Фенева, начальник юридического отдела филиала ПАО «РусьРегионБанк» в Санкт-Петербурге
C каждым годом закон о легализации все больше ужесточает требования к банкам и их клиентам. Немало затруднений корпоративные клиенты испытывают при предоставлении сведений о деловой репутации – отзывов о юридическом лице других клиентов кредитной организации, имеющих с ним партнерские отношения. При отказе существующей более трех месяцев организации предоставить подтверждение финансового положения, банк вправе отказать в открытии счета. Кроме того, такие документы запрашиваются ежегодно, а при их непредставлении в установленный срок – кредитная организация отключает дистанционное банковское обслуживание.
Очевидно, что сбор обширного пакета документов делает открытие счета для клиента более затруднительным. Поправки в законы, вступающие в силу с 1 сентября и призванные облегчить такой процесс, к сожалению, не решат этих проблем.
С другой стороны, все эти меры призваны гарантировать стабильность – предупредить проверки со стороны надзорных и правоохранительных органов, выемки документов клиентов, а также использование кредитной организации для проведения нечистоплотными организациями незаконных операций.