Рейтинг@Mail.ru
home

05.10.2016

Дареные деньги в мышеловке

Получение «быстрых» или даже «дареных» денег в микрофинансовых организациях чаще всего оборачивается кабалой. Надзорные органы де-факто поддерживают ростовщичество, разрешая легально выдавать ссуды под сотни процентов годовых.

05.10.2016. АПИ — Микрофинансирование призвано обеспечить оперативный доступ граждан и малого бизнеса к финансовым ресурсам – возможность закрыть так называемый кассовый разрыв. Банковские структуры не всегда могут принимать быстрые решения и проводить рискованную политику. В частности, многие компании используют такие займы в качестве обеспечения для участия в тендерах на заключение государственных контрактов. Но за доступность ссуд в микрофинансовых организациях (МФО) приходится расплачиваться добросовестным потребителям.

Процент на бочку

Действующий федеральный закон о потребительском кредитовании ограничивает размер процентных ставок – они не могут более чем на треть превышать среднерыночные, ежеквартально рассчитываемые Банком России. Весной этого года для МФО было установлено дополнительное ограничение – начисленные проценты и иные платежи по договору потребительского займа сроком до одного года не должны более чем в четыре раза превышать размер самой ссуды (АПИ писало о таком нововведении – Законодатели попытались ограничить деятельность рантье). 

Но эти требования скорее не защищают положение частных заемщиков, пытающихся перебиться «до зарплаты», а легализуют ростовщичество. По последним данным самого Банка России, средние ставки по самым популярным краткосрочным (до месяца) супермикрозаймам (до 30 тысяч рублей) составляют 613,2 процента годовых. То есть новые такие ссуды могут выдавать под 817 процентов. Тогда как для банков по аналогичным кредитам лимит установлен в 42 процента годовых (почти в двадцать раз меньше). Не работает ограничение и в «четыре тела» (основной суммы займа) – при сроке займа в один месяц МФО может легально начислить 4,8 тысячи годовых (!). С 1 января 2017 года вводится требование в «три тела», но оно снизит аппетиты микрофинансистов только до 3,6 тысячи процентов в год. Причем в них не входят разного рода дополнительные услуги, а также неустойки, штрафы и пени. 

Единственное юридическое преимущество МФО перед банками – право частного заемщика (в том числе индивидуального предпринимателя) досрочно вернуть ссуду в любой момент, письменно предупредив кредитора за десять календарных дней. Тогда как клиенты банков чаще всего вынуждены оформлять такое предупреждение за месяц и в навязанной самой кредитной организацией форме.

Жирное предупреждение

Допуская выдачу займов под сотни процентов годовых, надзорные органы перекладывают ответственность на самих заемщиков. Ведь МФО, как, впрочем, банки и иные кредиторы, обязаны предоставить потребителю полную информацию, позволяющую сделать осознанный выбор. В частности, при оформлении ссуды рассчитывается так называемая полная стоимость кредита (ПСК), включающая все обязательные комиссии и иные платежи. Эта цифра должна указываться на первой странице договора в жирной черной рамке крупным контрастным шрифтом. Также в специальной таблице клиенту предоставляются сведения о количестве, размере и сроках периодических (аннуитетных) платежей, способах их внесения (в том числе бесплатных), сведения о штрафных санкциях за просрочку обязательств и иные данные. К договору прилагается график внесения платежей и другая информация.

Но даже более чем мягкие требования микрофинансовые организации соблюдают далеко не всегда. Так, МФО «ПлюсКредит» не стеснялось выдавать займы под 912 процентов годовых, существенно превышая установленный лимит, а также игнорировало предписание Банка России об исправлении ошибок в оформлении таблицы. Арбитражный суд Москвы подтвердил законность наложенного на эту компанию административного штрафа в полмиллиона рублей.

Новосибирское МФО «Джой Мани» запретило потребителям досрочное погашение ссуд и не предоставило обязательную информацию в бумажном виде (заемщикам предлагалось изучать условия на сайте компании). Санкции за эти проступки составили всего 10 тысяч рублей. На такую же сумму оштрафовали МФО «Мос-ФинансГрупп», которое требовало от клиентов бессрочного согласия на обработку всех их персональных данных, в том числе передачу их третьим лицам. «Включение рассматриваемого условия не позволяет потребителю реализовать свое право самостоятельно принимать решение о предоставлении своих персональных данных, поскольку это условие диктуется не свободным волеизъявлением и интересами потребителя, а интересами МФО», – заключил Арбитражный суд Ростовской области.

А вот ООО «ИнтаймФинанс» удалось уйти от ответственности за использование в договоре миллиметрового шрифта, позволяющего затруднить получение заемщиком важной информации. В самом законодательстве каких-либо технических требований к оформлению текстов не установлено, поэтому специалисты Роспотребнадзора ссылались на действующие гигиенические требования к книжным изданиям для взрослых, призванные предупредить заболевания органов зрения читателей. Этот нормативный акт допускает использование шрифта минимум 8-го кегля, то есть высотой не менее 3 мм. Служители Фемиды пришли к выводу, что гигиенические требования являются для микрофинансовой организации обязательными, но надзорному органу не удалось доказать умысел займодавца на нарушение прав потребителей.

Долг проблемами красен

В то же время наибольшее число нарушений связано с использованием МФО порой криминальных методов «выбивания» долгов. Нередко допустивших даже небольшую просрочку клиентов начинают «кошмарить» бесконечными звонками с угрозами финансовых и иных санкций, изъятия имущества, лишения жилья и другими неприятностями.

Специальный закон, регулирующий деятельность коллекторских агентств, вступит в силу с 2017 года (АПИ писало о нем – Мытари в законе). В настоящее время установлены только общие и очень мягкие принципы. Например, нельзя беспокоить заемщиков звонками или сообщениями ночью (с 22 часов вечера до 8 утра по местному времени). Но их многие МФО нередко игнорируют. Так, зарегистрированное в Москве ООО «Домашние деньги» отправляло SMS-сообщения на мобильный телефон проживающего в Омске потребителя исключительно поздно вечером, когда в Сибири была уже глубокая ночь. МФО пыталось переложить ответственность за такие проступки на осуществляющего непосредственную рассылку сообщений подрядчика, но служители Фемиды отклонили такие доводы. Окончательное решение о наложении на компанию штрафа в размере 50 тысяч рублей принял Верховный суд России. За такое же нарушение было оштрафовано и ООО «МигКредит».

За использование недопустимых методов взыскания задолженности жесткие санкции неоднократно применялись к микрофинансовой компании «Быстроденьги» (ранее – «Магазин малого кредитования»). По мнению чиновников надзорного ведомства, сотрудники этой МФО в ходе телефонных переговоров разгласили конфиденциальные сведения о клиентах. Сама же компания утверждала, что звонила исключительно заемщикам по указанным ими телефонам, и даже сама предоставила аудиозаписи этих разговоров. Арбитражный суд счел такие объяснения неубедительными: «При осуществлении непосредственного взаимодействия с заемщиком путем телефонных переговоров, компания совершила действия, превышающие общие гражданско-правовые пределы действий взыскателей просроченной задолженности», – заключил суд.

Почта-трон

Опасности грозят не только клиентам МФО. Так, под 167 процентов годовых могут выдавать ссуды ломбарды. По словам председателя правления Региональной ассоциации ломбардов Людмилы Грибок, средние ставки на этом рынке сегодня составляют от 6 до 14,5 процентов в месяц (то есть – до 174 годовых). Но многие ломбарды работают по «серым» схемам – как комиссионные магазины с правом обратного выкупа. «Мы понимаем, что это притворные сделки, – говорит Людмила Грибок. – К нам приходят пенсионеры, которым не выдадут кредитные карты в банке. Большая волна клиентов – ипотечные заемщики, которым нужно погасить кредит».

Многочисленные нарушения выявляются и в деятельности отдельных кредитных организаций – путем навязывания разного рода якобы добровольных услуг они пытаются увеличить доходность в условиях жесткого ограничения процентных ставок. Например, по словам заместителя министра связи и массовых коммуникаций России Рашида Исмаилова, «для обеспечения доступности современных финансовых услуг на всей территории страны» создано ПАО «Почта Банк» (бывший «Лето Банк», входит в группу «ВТБ»), работающее в почтовых отделениях. Однако такая «доступность» является обманчивой – только в этом году в отношении этой кредитной организации принято уже полтора десятка судебных решений. В частности, заемщики фактически принуждались к подключению некой системы коллективного страхования. «При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Доказательств того, что банком предоставлялась потребителю возможность заключить договор без оказания услуги «Подключение к Программе страховой защиты» в материалах дела не имеется и ПАО «Почта Банк» не представлено», – констатировал арбитражный суд, признавая незаконность проводимой кредитной организацией политики.

Справка

Общий объем рынка микрофинансирования в 2015 году составил 140 млрд рублей, 84 процента займов получили частные лица. Всего с гражданами было заключено более 11 млн договоров, средняя сумма займа – 10,4 тысячи рублей.

Доля просрочки составляет до 22-25 процентов, списывается 3,2 процента задолженности.

Мнения

 

Елена Стратьева, вице-президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР)

В МФО проще получить заем, но явно дороже. Это последняя ступенька, в которую приходит гражданин, и микрофинансовые институты аккумулируют все риски. 

Мы понимаем свою обязанность предоставлять предельно полную информацию и формировать прозрачные, понятные продукты без скрытых условий. Но нужно понимать границу, за которой наступает ответственность потребителя. Если допускать, что потребитель всегда может говорить «я не понял», – это может как минимум привести к потребительскому инфантилизму, как максимум – потребительскому экстремизму. Например: по закону уже сегодня полная стоимость займа прописывается определенным шрифтом в рамочке – что еще нужно? Но и после этого люди набираются, извините, наглости говорить, что я не понял, какие там проценты.

Дмитрий Захаров, финансовый эксперт

Если бы не было МФО, их стоило бы выдумать.

При всех минусах у микрофинансовых организаций есть одно неоспоримое преимущество перед банками – деньги сразу! Банк стал слишком неповоротливой и зарегулированной машиной для быстрой выдачи кредитов, перечень документов внушает тихий ужас, а сроки принятия решения заставляют лезть на стенку. 

Да, основной контингент клиентов МФО – это те, которым путь в банк заказан: мигранты, честные работяги, владельцы торговых точек. Среди заемщиков в данной системе действует естественный отбор: если ты «выжил» после первого обращения в МФО и смог погасить заем, то значит, «боевое крещение» на поле финансовой грамотности прошло успешно. 

При этом не будем забывать, что МФО не только выдают ссуды, но и привлекают деньги в депозиты, и ставки по ним гораздо привлекательнее, чем на банковском рынке. Хотя вклады в них не застрахованы!

С недавнего времени Банк России взял микрофинансовые компании под свое крыло и проводит политику по унификации и стандартизации отчетности и надзорных мер для всех участников финансового рынка. Поэтому можно ожидать от МФО, с одной стороны, большей прозрачности и снижения ставок, с другой – увеличения срока принятия решения о выдаче займа и повышения требований к заемщикам. Это сделает рынок микрофинансирования не интересным для недобросовестных игроков.