27.10.2021

Банки не вправе уклоняться от открытия вкладов в пользу друзей клиентов

27.10.2021. АПИ — Открытие вклада в пользу третьего лица на сумму до 600 тысяч рублей является обязанностью банка. Такое решение принял Седьмой кассационный суд.

Иск против АО «Альфа-банк» подал пермяк Сергей Максимов. В отделении кредитной организации он попытался открыть вклад на 599 тысяч рублей в пользу третьего лица, но получил отказ. Клерки заявили, что для этого нужно написать некое заявление в головной офис и неопределенное время ждать ответ. Хотя клиент предъявил как свой паспорт, так и копию удостоверяющего личность третьего лица документа. Повторная попытка Сергея Максимова открыть такой вклад уже на 300 тысяч также не увенчалась успехом, проигнорировала кредитная организация и поданную им претензию.

В свою очередь, представитель АО «Альфа-банк» Алексей Линник утверждал, что истец не может требовать принудительного заключения договора банковского вклада. Кроме того, клиент при посещении офиса не доказал наличие при себе достаточных денежных средств, а также не предъявил оригинал паспорта выгодоприобретателя. «При этом само по себе сообщение сведений не является достаточным для идентификации личности лица, в пользу которого истец намеревается открыть вклад», – заявил Алексей Линник.

Рассмотрев иск потребителя, служители Фемиды напомнили, что договор банковского вклада относится к публичным, то есть должен заключаться с каждым обратившимся. Гражданский кодекс РФ прямо гарантирует возможность внесения вклада в интересах третьего лица, причем существенным условием такого договора является только имя выгодоприобретателя. Согласно законодательству о противодействии легализации (отмыванию) полученных преступным путем доходов, контроль осуществляется в отношении операции на сумму, превышающую 600 тысяч рублей.

Суд установил, что Сергей Максимов обратился в офис АО «Альфа-банк» лично, имел при себе паспорт и копию документа для идентификации третьего лица. «Следовательно, требования истца о возложении обязанности на ответчика по открытию вклада правомерны и подлежат удовлетворению. Поскольку сумма вклада в пользу третьего лица с открытием соответствующего счета составляла менее 600 тысяч рублей, данная операция не подлежала обязательному контролю. Фактически на обслуживание принимался клиент Максимов С.В., поэтому обязательной идентификации подлежала только личность истца как вкладчика», – заключил районный суд, удовлетворяя требования потребителя.

Оспаривая это решение, кредитная организация обвиняла истца в злоупотреблении правом и настаивала на своем. Отклоняя эту жалобу, апелляционная коллегия указала на разъяснения Банка России, согласно которым счет или вклад может открываться без личного присутствия выгодоприобретателя, но при личном присутствии самого заключающего договор гражданина. «Отсутствие в банке технической возможности совершения такой операции не могло являться основанием отказа в открытии предусмотренного законом счета в пользу третьего лица», – отмечается в определении Пермского краевого суда.

Эти выводы поддержала и кассационная инстанция. «Открытие вклада в пользу третьего лица на сумму, не превышающую 600 тысяч рублей, в данном случае является обязанностью банка и допускается при личном присутствии лица, непосредственно открывающего вклад (счет)», – констатировал кассационный суд.

Справка

По данным Агентства страхования вкладов, общая сумма вкладов населения в российских банках на 1 июля превысила 32,3 трлн рублей. В том числе около 200 тысяч частных клиентов имели накопления свыше 10 млн рублей, 3,2 млн человек – от 1,4 до 10 млн. На долю крупных (свыше 3 млн рублей) приходится 42,2 процента депозитов.